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买保险选大公司还是小公司?有人说买保险就要买品牌

国内保险公司有两百多家,这些年线下保险销售人员不断强调“买保险就要买大品牌”的观念,只要对比条款保障内容处于被动地位的时候,就说我们是大公司,请认准行业领先品牌。

买保险选大公司还是小公司?有人说买保险就要买品牌

国内保险公司有两百多家,这些年线下保险销售人员不断强调“买保险就要买大品牌”的观念,只要对比条款保障内容处于被动地位的时候,就说我们是大公司,请认准行业领先品牌。

保险行业的信息鸿沟实在是太大了,不少销售人员没有把心思用在帮客户解决问题上,帮助客户选择合适的保险,而更多的研究各种话术,如何让客户买更多的保险花更多的钱上。

事实上,保险业所谓大公司小公司和大家的认知有很大的偏差,这个问题如果放在几年前,似乎根本就不是问题。

因为大家没有了解保险的渠道,基本上就是身边的代理人围着转,而代理人可是财大气粗的大保险公司才会有的配置,根本没有小公司什么关系!

今天我们从两个方面了解一下所谓的“大公司”和“小公司”差别。

01

什么是大公司?

所谓大公司,按常理就是都听说过,国内近两百家保险公司,普通消费者也就听说过那么三五家,但并不意味着其他公司就是小公司。

因为要取得保险牌照是非常难的:

上图是保险法第68、69条对保险公司的规定,明确净资产不小于2亿元,注册资本为实缴货币资本。

真实情况是需要足够的钱,同时需要足够的背景,要想获得牌照需要排队,严格意义上来说保险公司只有相对的大小,没有真正意义上的小公司。

保险公司的大小只对他们有用,对我们消费者来说没啥用,我们需要关注的点是:

1、安全

2、条款

3、理赔

4、服务

国内的保险监管机制造成的结果是所有的保险公司安全性是一样的,不要说倒闭,即便是有些风吹草动就会被主管部门代管整顿,今年就被代管了四家公司,但所有的服务和运营都正常进行。

举几个例子:

中英人寿:中粮集团和英国英杰华保险集团的合资,后者诞生于1696年,是英国最大的保险公司。

瑞泰人寿:中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资,后者成立于南非,业务遍布全球43个国家和地区。

工银安盛:中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资,后者是全球最大的保险集团。

02

大小保险公司有什么差异?

就像一些人说的保险公司有大小之分,在这个基础上分析下和我们有关的信息。

假设保险责任一样,大小公司的保障成本是差不多的,但是通常情况下很多小公司的保障责任会比大公司的多很多。

另外,大公司卖的产品更多,分摊风险的能力更强,保障成本理应更低。

但为什么大公司的保费至少要贵30%-40%以上,有的甚至贵一倍以上?分析一下,有以下四个原因:

原因一:历史保费沉重

90年代末,金融业的一年期定期存款利率很高,保险公司的预定利率也很高,于是设计了一大堆高预定利率的保险,每年高达8.8%的预定利率,想想都爽。

但随后几年开始降息,保险公司没有意识到这个风险,反而借助预定利率高于银行利率这个卖点,打了好几年停售,销售额一路突飞猛进。

噩梦紧随其后,保险公司高额的预定利率卖出了保单,其投资收益却远低于预定利率,导致亏损额急速上升。

银行可以降息,而保险公司只能一直执行当年的高利率,这样就会出现利差损失。

据研究报告称:中国人寿、平安、太平三大寿险公司的潜在利差损约320亿-760亿,没办法,自己挖的坑,就算哭死也得跳!

原因二:广告费太高

根据中国人寿、平安、太保、新华四大上市险企年报数据显示,它们2016年广告宣传费用支出达241.61亿元,日均6619万元。

为什么那么多人知道他们?当然是广告费花得多!那么多广告费谁来付钱啊?当然是羊毛出在羊身上!

原因三:管理成本高

先看看保险公司怎么招新人!!

首先,以各种福利政策吸引加盟,保险公司会以各种各样的“免费旅游”,国内的成都重庆三天两夜游,或者新加坡、吉隆坡、普吉岛等国外旅游等

这些激励所导致的成本增加,会体现在哪里?当然体现在保费上!然而代理人年度流失率是90%。

这么大数量的代理人,产品不好都能卖出去,反正贵有贵的道理。

原因四:品牌溢价

这个好理解,iphone为何这么贵,除了本身的科技成本外,更多的是其品牌溢价。

保险行业有类似现象,很多用户对保险不了解,甚至存在非常多的误解,认为大公司的产品就一定是好的,贵有贵的道理,大品牌嘛!

保险公司深喑用户的这个心理,所以当然尽量往高了定,反正不怕卖不出去。

“打广告得名气高溢价多赚钱打更多的广告得更大的名气”……保险公司这条路一本万利!

我们来看看关于大家最关注的“理赔”

大公司的理赔特点:

以人身保险为例:理赔权在省级分公司,超过一定额度的权限在总公司,县城、地级市的公司只有上报权,也就是报案、送资料。

所以代理人说帮你搞定理赔纯属忽悠你,最多是送送资料!

但是,现在不少大公司把理赔权限收回,比如医疗险统一都在一个地区理赔,全国的资料都要到总部去统一核定,这样其实不仅节省成本,也能控制质量

小公司的理赔特点:

大多是总部核赔的政策,不管是互联网还是中介销售的,都是统一理赔。

任何渠道的产品,都是由保险公司的理赔部门统一承担的,不存在网上保险理赔慢,线下保险理赔快的说法,没有网点就不能理赔,理赔服务不好这种说法。

这纯粹是业务人员为了让客户在自己手里买线下保险,买自己家的保险编造出来的谎言。

最后,不要再迷信“大公司,大品牌”了,选对适合及的产品才是正解!希望本文对你有帮助,如果觉得有用,请转发给你的朋友或者朋友圈吧。

谢谢你的支持,一起传播正确保险理念!

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